แนะนำกองทุน RMF
RMF คือกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ ที่รัฐบาลส่งเสริมให้เกิดการออมระยะยาวไว้สำหรับใช้จ่ายยามเกษียณอายุ มีนโยบายการลงทุนหลากหลายเหมือนกองทุนรวมทั่วไป ตั้งแต่กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น RMF ที่ลงทุนในตั๋วเงินคลัง พันธบัตรรัฐบาล หรือกองทุนที่มีความเสี่ยงปานกลาง เช่น RMF ที่ลงทุนในตราสารหนี้ของภาคเอกชน ไปจนถึงกองทุนที่มีความเสี่ยงสูง เช่น RMF ที่ลงทุนในหุ้น โดยผู้ที่ลงทุนใน RMF จะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเรื่องสิทธิประโยชน์ทางภาษี
RMF จะช่วยเพิ่มผลตอบแทนให้ได้อย่างไร?
วิธีนี้อาจจะเหมาะกับคนที่ใกล้เกษียณแล้ว มีเวลาลงทุน 5 ปีต่อเนื่อง และยังไงก็ต้องเก็บเงินอยู่แล้ว เพียงแค่ย้ายที่เก็บออมเงินจากบัญชีธนาคาร มาเป็นกองทุน RMF ที่เป็นกองทุนรวมตราสารหนี้ ซึ่งแทบจะไม่มีความเสี่ยงว่าเงินต้นจะหาย และผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอน และดีกว่าการฝากเงินในธนาคาร แต่อย่างไรก็ดี RMF ลงทุนได้สูงสุดไม่เกิน 15% ของเงินได้ในปีนั้น และเมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและประกันแบบบำนาญต้องไม่เกิน 500,000 บาท
RMF ที่เป็นกองทุนรวมตราสาร ถึงไม่ได้รับการคุ้มครองเงินต้นเหมือนเงินฝากธนาคาร แต่ก็ใช่ว่าจะเสี่ยงอะไรมากมาย เนื่องจากกองทุนนำเงินที่เราลงทุนไปลงทุนในเงินฝากธนาคาร พันธบัตรรัฐบาล หรือหุ้นกู้บริษัทเอกชน โดยเรามีฐานะเป็นเจ้าหนี้ที่ต้องได้รับชำระเงินต้น และดอกเบี้ย โดยไม่มีการนำเงินไปลงทุนในหุ้นแต่อย่างใด
สมมติว่าคุณอายุ 50 ปี มีรายได้สูงซึ่งทำให้อัตราภาษีสุดท้ายของคุณเท่ากับ 20% คุณมีเงินเหลือเก็บตลอด ดังนั้นโดยธรรมชาติคุณต้องเก็บเงินอยู่แล้ว เงินส่วนหนึ่งจะต้องถูกเก็บสะสมฝากธนาคารไปจนวันเกษียณ ดังนั้น RMF ที่ลงทุนในตราสารหนี้ก็เป็นทางเลือกที่ดีเพราะคุณสามารถนำมาขอเงินคืนภาษีได้
สมมติว่าคุณลงทุนด้วยเงิน 1,000 บาท ถ้าคุณต้องเสียภาษีอัตราสุดท้าย 20% เท่ากับคุณก็จะได้เงินคืนมาฟรีๆ 200 บาท ในขณะที่หน่วยลงทุนมีมูลค่า 1,000 บาท คือคุณใช้เงินลงทุนจริงเพียงแค่ 800 บาทเท่านั้น และยังได้รับผลตอบแทนอีกราวๆ 2-3% ต่อปี ดีกว่านำเงินไปฝากธนาคาร ข้อจำกัดที่สำคัญมีเพียงประการเดียวก็คือ ในกรณีของ RMF คือคุณต้องลงทุนทุกปีต่อเนื่อง และถือไว้จนกว่าคุณจะมีอายุ 55 ปี ซึ่งแปลว่าถ้าคุณมีอายุ 50 ปี คุณจะต้องถือหน่วยลงทุนนี้ไว้ 5 ปี
จากข้อมูล ณ วันที่ 17 พฤศจิกายน 2559 ผมนำกองทุน RMF ที่เป็นกองทุนรวมตราสารหนี้ ที่ติดอันดับต้นๆ ของ MorningStar มาให้ดูเป็นตัวอย่าง 5 กองทุนด้วยกัน
